Información sobre bancarrota
La bancarrota suele surgir en la misma conversación que la ejecución hipotecaria. Esto es lo que significan las palabras.
El Capítulo 7, el Capítulo 13, la suspensión automática y quién puede preparar una petición, en palabras sencillas, además de los puntos que conviene plantearle a un abogado de bancarrotas.
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La suspensión automática, en palabras sencillas
La expresión que los propietarios escuchan primero es suspensión automática (automatic stay).
Es una orden judicial conforme a la ley federal de bancarrotas que entra en vigor cuando se presenta un caso de bancarrota. La ley federal establece qué abarca y cuánto dura, y un juez puede levantarla.
Capítulo 7 y Capítulo 13
Los dos capítulos de los que más oyen hablar los propietarios.
Capítulo 7
El Capítulo 7 a menudo se describe como una liquidación. Puede otorgar con rapidez el descargo de ciertas deudas sin garantía. El descargo (discharge) de una deuda pone fin a la obligación de pagarla. Una deuda sin garantía (unsecured) no tiene ningún bien comprometido que la respalde. Una hipoteca es una deuda garantizada.
Por lo general, el Capítulo 7 por sí solo no le permite ponerse al día con los pagos hipotecarios atrasados, y los bienes que no estén protegidos por una exención pueden verse afectados.
Capítulo 13
El Capítulo 13 es una reorganización para personas con ingresos regulares. Funciona con un plan de pagos a lo largo de varios años. Es el capítulo que surge cuando alguien atrasado en su hipoteca quiere conservar la vivienda.
Otros capítulos
Hay otros capítulos, y los estados difieren en cuanto a qué bienes están protegidos.
Quién puede preparar una petición de bancarrota
Una petición de bancarrota la prepara la persona que la presenta, un abogado con licencia o un preparador de peticiones de bancarrota (bankruptcy petition preparer): una persona que no es abogado y a quien se le paga por preparar documentos de bancarrota. La ley federal regula esa función en 11 U.S.C. 110.
Un preparador de peticiones no puede dar asesoría legal, por ejemplo, si presentar o no la petición, qué capítulo elegir o qué bienes reclamar como exentos. Antes de cobrar cualquier honorario, el preparador debe entregarle un aviso por escrito, en un formulario oficial, que diga que no es abogado.
Si alguien que no es abogado le ofrece preparar sus documentos de bancarrota, pida ese aviso antes de pagar. Prime Real Estate Consultants no es un preparador de peticiones y no prepara ningún documento de bancarrota.
Antes de reunirse con un abogado de bancarrotas
Seis puntos que marcan la primera conversación. Llévelos como preguntas.
- La bancarrota es un proceso ante un tribunal federal, separado de una ejecución hipotecaria estatal, aunque los dos se relacionan.
- Por lo general, se exige recibir asesoría de crédito de una agencia aprobada antes de presentar la petición.
- Una petición presentada es un registro público, con consecuencias en su crédito que duran años.
- Presentar la petición no borra el gravamen de la hipoteca (el reclamo del prestamista sobre la propiedad) si usted conserva la vivienda.
- Presentar peticiones repetidas puede afectar cuánto dura la suspensión automática.
- Pregunte cuánto cuesta una primera reunión, y obtenga por escrito cualquier acuerdo de honorarios antes de contratar a alguien.
Investigación para llevarle a su abogado
Los documentos de bancarrota enumeran cada deuda garantizada con su vivienda, así que su abogado necesita saber qué hay registrado contra ella.
El Homeowner Research Document (documento de investigación para propietarios) le da ese registro: cada documento registrado sobre su propiedad, vinculado, fechado y contabilizado, con los datos de viviendas como la suya y alertas cuando algo cambia. Si enfrenta una ejecución hipotecaria, incluye un informe completo sobre su expediente de ejecución hipotecaria, organizado para que su abogado pueda trabajar con él desde su primera reunión.
También coordinamos presentaciones con abogados de bancarrotas con licencia. Son independientes, y usted sería su cliente. Vea cómo funciona la coordinación de referencias.
Guías sobre bancarrota de fuentes oficiales
Los Tribunales de los Estados Unidos (United States Courts) publican información básica sobre bancarrota en lenguaje sencillo en uscourts.gov.
El Programa de Síndicos de los Estados Unidos (U.S. Trustee Program) publica la lista de las agencias de asesoría de crédito aprobadas para su distrito en justice.gov/ust.
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También hay ayuda gratuita.
No tiene que pagarle a nadie para recibir ayuda con una ejecución hipotecaria. Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD ofrecen asesoría gratuita en todo el país. Llame al 1-800-569-4287 o visite hud.gov. Muchos estados y condados también tienen programas gratuitos de prevención de ejecuciones hipotecarias. Queremos que los conozca, nos contrate o no.
Si se acerca una fecha de venta o una fecha en el tribunal, llame hoy mismo a un abogado con licencia.
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