Información sobre préstamos hard money
Los propietarios en medio de una ejecución hipotecaria a veces escuchan las palabras “hard money”.
Aquí le explicamos qué es ese tipo de préstamo, cómo funcionan sus condiciones y qué preguntar antes de firmar.
¿Preguntas? Llame al 516-499-1731.
Qué es un préstamo hard money
Un préstamo hard money es un préstamo a corto plazo garantizado con un bien inmueble, otorgado por un prestamista privado o un fondo de inversión en lugar de un banco.
La decisión depende sobre todo de la propiedad y su valor líquido, no del puntaje de crédito ni de los ingresos. Por eso se cierran rápido, y por eso cuestan más.
El valor líquido (equity) es lo que vale la propiedad menos lo que se debe sobre ella. Un pago global final (balloon payment) es un único pago final grande que liquida el préstamo.
Cómo funcionan las condiciones de un préstamo hard money
Patrones típicos, no cotizaciones. Sus propias condiciones están en los documentos del préstamo que le entreguen.
- Plazo corto. A menudo de varios meses a unos pocos años.
- Pagos de solo intereses, con todo el capital pagadero al final como un pago global final.
- Tasas de interés más altas que una hipoteca convencional, porque el prestamista asume más riesgo.
- Puntos pagados al cierre: un porcentaje del monto del préstamo, como comisión de originación.
- Límites de la relación préstamo-valor (loan-to-value). Los prestamistas prestan solo una fracción del valor de la propiedad, así que por lo general se requiere un valor líquido considerable.
- Garantizado con la propiedad. Si el préstamo no se paga, el prestamista puede iniciar una ejecución hipotecaria.
El riesgo del pago global final
Un préstamo hard money reemplaza una deuda garantizada por otra deuda garantizada más cara que vence antes.
Solo tiene sentido con un plan concreto para pagarlo o refinanciarlo antes del pago global final: una venta, un refinanciamiento para el que probablemente califique, o una suma conocida en una fecha conocida.
“Para entonces algo se resolverá” no es un plan.
Si no se puede hacer el pago global final, el prestamista puede iniciar una ejecución hipotecaria, y queda menos valor líquido que al principio.
Preguntas para cualquier prestamista hard money
Son nueve. Haga cada una, anote las respuestas y luego pídalas por escrito.
- ¿Cuál es la tasa de interés, y cuál es la tasa de porcentaje anual?
- ¿Cuántos puntos y qué otras tarifas cobran, todo por escrito?
- ¿Cuál es el plazo, y en qué fecha vence el pago global final?
- ¿Hay una penalidad por pago anticipado?
- ¿Cuál es la relación préstamo-valor, y qué valuación están usando?
- ¿Cuáles son las tasas de interés por incumplimiento y los cargos por pago atrasado?
- ¿Soy responsable personalmente, o el préstamo está garantizado solo con la propiedad?
- ¿Tiene licencia en el estado donde está la propiedad, y cuál es su número de licencia?
- ¿Puedo ver cada página de los documentos del préstamo antes de comprometerme?
Si le responden una pregunta con “eso lo resolvemos en el cierre”, tome eso como la respuesta.
Lleve esos documentos a un abogado antes de firmar. No después.
Investigue su propiedad antes de pedir un préstamo
Un prestamista hard money presta con su propiedad como garantía, así que importa lo que esté registrado contra ella: la hipoteca, los gravámenes, las sentencias y cualquier caso de ejecución hipotecaria.
El Homeowner Research Document (documento de investigación para propietarios) le da primero ese registro: cada documento registrado sobre su propiedad, vinculado, fechado y contabilizado, con los datos de viviendas como la suya y alertas cuando algo cambia.
Para ver cuánto costaría un préstamo propuesto, use la calculadora de préstamos hard money.
Prime Real Estate Consultants no es un prestamista ni un corredor hipotecario. No gestionamos préstamos, y ningún prestamista nos paga.
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También hay ayuda gratuita.
No tiene que pagarle a nadie para recibir ayuda con una ejecución hipotecaria. Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD ofrecen asesoría gratuita en todo el país. Llame al 1-800-569-4287 o visite hud.gov. Muchos estados y condados también tienen programas gratuitos de prevención de ejecuciones hipotecarias. Queremos que los conozca, nos contrate o no.
Si se acerca una fecha de venta o una fecha en el tribunal, llame hoy mismo a un abogado con licencia.
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