Informations sur les prêts hard money
Les propriétaires en situation de saisie immobilière entendent parfois les mots « hard money ».
Voici ce qu’est ce type de prêt, comment fonctionnent ses conditions et ce qu’il faut demander avant de signer.
Des questions ? Appelez le 516-499-1731.
Ce qu’est un prêt hard money
Un prêt hard money est un prêt à court terme garanti par un bien immobilier, accordé par un prêteur privé ou un fonds d’investissement plutôt que par une banque.
La décision repose surtout sur la propriété et sa valeur nette, et non sur le score de crédit et les revenus. C’est pourquoi ces prêts se concluent rapidement, et pourquoi ils coûtent plus cher.
La valeur nette (equity) correspond à ce que vaut la propriété moins ce qui reste dû sur elle. Un paiement ballon (balloon payment) est un versement final unique et important qui met fin au prêt.
Comment fonctionnent les conditions d’un prêt hard money
Des tendances courantes, pas des offres chiffrées. Vos propres conditions figurent dans les documents de prêt qui vous sont remis.
- Courte durée. Souvent de plusieurs mois à quelques années.
- Des paiements d’intérêts seulement, le capital entier étant dû à la fin sous forme de paiement ballon.
- Des taux d’intérêt plus élevés que ceux d’un prêt hypothécaire classique, parce que le prêteur prend plus de risques.
- Des points payés à la signature : un pourcentage du montant du prêt, à titre de frais de montage (origination fee).
- Limites du ratio prêt-valeur. Les prêteurs ne prêtent qu’une fraction de la valeur de la propriété : une valeur nette importante est donc généralement exigée.
- Garanti par la propriété. Si le prêt n’est pas remboursé, le prêteur peut procéder à une saisie immobilière.
Le risque du paiement ballon
Un prêt hard money remplace une dette garantie par une autre dette garantie, plus chère et exigible plus tôt.
Il n’a de sens qu’avec un plan précis pour rembourser ou refinancer avant le paiement ballon : une vente, un refinancement auquel vous avez de bonnes chances d’avoir droit, ou une somme connue à une date connue.
« D’ici là, on trouvera bien une solution » n’est pas un plan.
Si le paiement ballon ne peut pas être effectué, le prêteur peut procéder à une saisie immobilière, et il reste moins de valeur nette qu’au départ.
Les questions à poser à tout prêteur hard money
Il y en a neuf. Posez-les toutes, notez les réponses, puis demandez-les par écrit.
- Quel est le taux d’intérêt, et quel est le taux annuel effectif global (annual percentage rate) ?
- Combien de points, et quels sont tous les autres frais, par écrit ?
- Quelle est la durée, et à quelle date le paiement ballon est-il dû ?
- Y a-t-il une pénalité de remboursement anticipé ?
- Quel est le ratio prêt-valeur, et sur quelle évaluation vous basez-vous ?
- Quels sont les taux d’intérêt en cas de défaut et les frais de retard ?
- Suis-je personnellement responsable, ou le prêt est-il garanti uniquement par la propriété ?
- Êtes-vous titulaire d’une licence dans l’État où se trouve la propriété, et quel est votre numéro de licence ?
- Puis-je voir chaque page des documents du prêt avant de m’engager ?
Si l’on vous répond « nous réglerons cela à la signature », considérez que c’est la réponse.
Montrez ces documents à un avocat avant de signer. Pas après.
Faites des recherches sur votre propriété avant d’emprunter
Un prêteur hard money prête en prenant votre propriété en garantie, donc ce qui est enregistré contre elle compte : l’hypothèque, les privilèges, les jugements et toute procédure de saisie immobilière.
Le Homeowner Research Document vous donne d’abord ce dossier : chaque acte déposé concernant votre propriété, relié, daté et comptabilisé, avec les données de maisons comme la vôtre et des alertes à chaque changement.
Pour voir ce que coûterait un prêt proposé, utilisez le calculateur de prêt hard money.
Prime Real Estate Consultants n’est ni un prêteur ni un courtier en prêts hypothécaires. Nous n’organisons pas de prêts, et aucun prêteur ne nous paie.
Parlez à une personne.
Appelez le 516-499-1731, du lundi au vendredi, de 9 h à 18 h. Des rendez-vous le samedi sont possibles sur demande. Si nous sommes avec un autre client, laissez un message avec votre nom, votre numéro de téléphone et le comté où se trouve votre propriété, et nous vous rappellerons.
Prime Real Estate Consultants
70 Sunrise Highway, Suite 500, Valley Stream, NY 11581
customerservice@
| Du lundi au vendredi | De 9 h à 18 h |
|---|---|
| Samedi | Sur rendez-vous uniquement |
| Dimanche | Fermé |
Une aide gratuite est aussi disponible.
Vous n’avez à payer personne pour obtenir de l’aide face à une saisie immobilière. Les organismes de conseil en logement agréés par le HUD (ministère fédéral du Logement) offrent des conseils gratuits dans tout le pays. Appelez le 1-800-569-4287 ou consultez hud.gov. De nombreux États et comtés proposent aussi des programmes gratuits de prévention des saisies immobilières. Nous voulons que vous les connaissiez, que vous fassiez appel à nous ou non.
Si vous avez bientôt une date de vente ou une date d’audience, appelez un avocat inscrit au barreau dès aujourd’hui.
Nous ne sommes pas un cabinet d’avocats.
Prime Real Estate Consultants est une entreprise de recherche et de conseil en immobilier. Nous n’exerçons pas le droit et ne représentons personne, et rien sur ce site ne constitue un conseil juridique, fiscal ou financier. Le fait de nous contacter ou d’acheter un service ne crée pas de relation avocat-client.