Informazioni sui prestiti hard money
I proprietari di casa alle prese con un pignoramento a volte sentono parlare di hard money.
Ecco cos'è questo tipo di prestito, come funzionano le condizioni e cosa chiedere prima di firmare.
Domande? Chiami il 516-499-1731.
Cos'è un prestito hard money
Un prestito hard money è un prestito a breve termine garantito da un immobile, concesso da un finanziatore privato o da un fondo di investimento anziché da una banca.
La decisione dipende soprattutto dall'immobile e dal suo valore netto, non dal punteggio di credito e dal reddito. Per questo si concludono in fretta, e per questo costano di più.
Il valore netto (equity) è quanto vale l'immobile meno quanto si deve ancora su di esso. Una maxi-rata finale (balloon payment) è un unico grosso pagamento finale che chiude il prestito.
Come funzionano le condizioni di un prestito hard money
Schemi tipici, non preventivi. Le Sue condizioni sono quelle scritte nei documenti del prestito che Le vengono consegnati.
- Breve durata. Spesso da alcuni mesi a pochi anni.
- Rate di soli interessi, con l'intero capitale dovuto alla fine come maxi-rata finale.
- Tassi di interesse più alti rispetto a un mutuo tradizionale, perché il finanziatore si assume più rischi.
- Punti pagati alla stipula: una percentuale dell'importo del prestito, come commissione di istruttoria (origination fee).
- Limiti al rapporto tra prestito e valore (loan-to-value). I finanziatori prestano solo una parte del valore dell'immobile, quindi di solito è richiesto un valore netto consistente.
- Garantito dall'immobile. Se il prestito non viene rimborsato, il finanziatore può procedere al pignoramento.
Il rischio della maxi-rata finale
Un prestito hard money sostituisce un debito garantito con un debito garantito più costoso, che scade prima.
Ha senso solo se c'è un piano preciso per rimborsarlo o rifinanziarlo prima della maxi-rata finale: una vendita, un rifinanziamento per il quale probabilmente avrà i requisiti, o una somma certa in una data certa.
«Per allora qualcosa si troverà» non è un piano.
Se la maxi-rata finale non può essere pagata, il finanziatore può procedere al pignoramento, e resta meno valore netto di quanto ce n'era all'inizio.
Domande da fare a qualsiasi finanziatore hard money
Sono nove. Le faccia tutte, annoti le risposte, poi le chieda per iscritto.
- Qual è il tasso di interesse, e qual è il tasso annuo effettivo globale (annual percentage rate)?
- Quanti punti e quali altre commissioni devo pagare? Può indicarli tutti per iscritto?
- Qual è la durata, e in che data scade la maxi-rata finale?
- C'è una penale per il rimborso anticipato?
- Qual è il rapporto tra prestito e valore, e quale stima del valore usate?
- Quali sono i tassi di interesse di mora e le penali per ritardato pagamento?
- Ne rispondo personalmente, o il prestito è garantito solo dall'immobile?
- Avete la licenza nello Stato in cui si trova l'immobile, e qual è il vostro numero di licenza?
- Posso vedere ogni pagina dei documenti del prestito prima di impegnarmi?
Se a una domanda Le rispondono «lo sistemeremo alla stipula», prenda quella come risposta.
Porti quei documenti a un avvocato prima di firmare. Non dopo.
Faccia ricerche sul Suo immobile prima di chiedere un prestito
Un finanziatore hard money presta a fronte del Suo immobile, quindi conta ciò che è registrato a suo carico: l'ipoteca, i gravami, le sentenze e qualsiasi causa di pignoramento.
L'Homeowner Research Document Le fornisce prima di tutto questa documentazione: ogni atto relativo al Suo immobile, collegato, datato e conteggiato, con i dati di case come la Sua e avvisi quando qualcosa cambia.
Per vedere quanto costerebbe un prestito che Le propongono, usi il calcolatore per prestiti hard money.
Prime Real Estate Consultants non è un finanziatore né un mediatore creditizio. Non procuriamo prestiti, e nessun finanziatore ci paga.
Parli con una persona.
Chiami il 516-499-1731, dal lunedì al venerdì, dalle 9:00 alle 18:00. Il sabato sono disponibili appuntamenti su richiesta. Se siamo impegnati con un altro cliente, lasci un messaggio con il Suo nome, il Suo numero di telefono e la contea in cui si trova il Suo immobile, e La richiameremo.
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È disponibile anche un aiuto gratuito.
Non è necessario pagare nessuno per ricevere aiuto in caso di pignoramento. Le agenzie di consulenza abitativa approvate dall'HUD offrono consulenza gratuita in tutto il Paese. Chiami il 1-800-569-4287 o visiti hud.gov. Anche molti Stati e contee gestiscono programmi gratuiti di prevenzione dei pignoramenti. Vogliamo che Lei li conosca, che si rivolga a noi oppure no.
Se a breve ha una data di vendita o un'udienza in tribunale, chiami oggi stesso un avvocato abilitato.
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