Información sobre préstamos
Los documentos de una ejecución hipotecaria dan por sentado un vocabulario que la mayoría de las personas nunca ha necesitado.
Aquí están las palabras que más se repiten, las opciones que plantean los administradores de préstamos y los documentos que conviene reunir antes de llamar.
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Términos del préstamo en palabras sencillas
Siete palabras que aparecen en casi todos los expedientes de préstamos.
- Pagaré (note). La promesa de pago. La deuda en sí.
- Hipoteca o escritura de fideicomiso (mortgage or deed of trust). Vincula la deuda con la propiedad y permite que el prestamista inicie una ejecución hipotecaria si no se paga. Cuál de las dos se usa depende de su estado.
- Administrador del préstamo (servicer). Recibe su pago y le envía sus estados de cuenta. A menudo no es el dueño de su préstamo.
- Prestamista o tenedor del pagaré (lender or noteholder). La parte con derecho a exigir el pago de la deuda. Puede haber cambiado de manos más de una vez.
- Atrasos (arrears). El monto de sus pagos atrasados.
- Cuenta de depósito en garantía (escrow). Dinero que el administrador del préstamo guarda para impuestos y seguros. Un faltante puede aumentar el pago aunque la tasa no haya cambiado.
- Mitigación de pérdidas (loss mitigation). El término general para las alternativas a la ejecución hipotecaria.
Las palabras de los expedientes judiciales (cesión, aceleración, restablecimiento del préstamo, redención, sentencia por deficiencia, fondos excedentes y decenas más) están en Términos de ejecución hipotecaria, explicados.
Opciones para hablar con el administrador de su préstamo
Lo que está disponible depende de su tipo de préstamo, del inversionista que es dueño del préstamo, de su estado y de sus circunstancias.
- Plan de pagos (repayment plan). Ponerse al día con los atrasos con el tiempo, además de su pago habitual.
- Indulgencia (forbearance). Una reducción o pausa temporal de los pagos. Pregunte qué pasa al final antes de aceptarla.
- Modificación del préstamo (loan modification). Un cambio permanente en las condiciones del préstamo, hecho por el administrador de su préstamo.
- Reclamo parcial o aplazamiento de pagos (partial claim or deferral). En algunos tipos de préstamo, los pagos no realizados se trasladan al final.
- Venta corta (short sale). Vender por menos del saldo, con el consentimiento del prestamista.
- Escritura en lugar de ejecución hipotecaria (deed in lieu of foreclosure). Traspasar la propiedad para poner fin a la deuda.
Con las dos últimas, la propiedad deja de ser suya. Antes, analícelas con un abogado, incluido cualquier saldo restante y las consecuencias fiscales.
Usted puede comunicarse directamente con su prestamista o con el administrador de su préstamo, en cualquier momento, y no necesita el permiso de nadie para hacerlo. Si alguien le dice que deje de hablar con ellos, tómelo como una advertencia sobre la persona que se lo dice.
Documentos que le pedirá el administrador de su préstamo
Reúna estos documentos antes de presentar su solicitud. Imprima esta página y vaya marcándolos.
- Una solicitud de mitigación de pérdidas o de asistencia al prestatario
- Talones de pago recientes, o estados de pérdidas y ganancias si trabaja por cuenta propia
- Declaraciones de impuestos recientes, y formularios W-2 o 1099
- Estados de cuenta bancarios recientes, con todas las páginas
- Comprobantes de otros ingresos: Seguro Social, pensión, discapacidad o alquiler
- Un presupuesto mensual del hogar
- Una declaración de dificultades económicas con sus propias palabras: qué pasó y cuándo
- Su estado de cuenta de la hipoteca, e información sobre el impuesto a la propiedad y el seguro
El administrador de su préstamo le dirá lo que necesita, y la lista puede variar.
Mantenga un registro ordenado de sus documentos
Nada de esto cuesta dinero, y más adelante valdrá más de lo que parece ahora.
- Guarde todos los sobres. Los matasellos importan.
- Anote cada llamada: fecha, hora, con quién habló y qué le dijeron.
- Envíe los documentos importantes de forma que reciba un comprobante, y guárdelo.
- Nunca envíe originales a nadie.
- No deje de abrir el correo. Los plazos se pierden en las cartas sin abrir.
- Tenga una sola carpeta, en orden cronológico, para todo lo relacionado con el préstamo.
Si no hace nada más esta semana, empiece la carpeta.
Vea quién ha tenido su préstamo
Los préstamos cambian de manos, y la empresa a la que usted paga a menudo no es la dueña de su préstamo. El Homeowner Research Document (documento de investigación para propietarios) sigue el rastro de su préstamo en los registros públicos: quién lo tuvo y cuándo, cada transferencia y cesión, y qué documento responde a cuál.
Pone cada documento y cada plazo en una sola cronología y contabiliza los montos y las fechas. Coloca los registros de viviendas como la suya junto a los suyos, y le avisa cuando se registra algo nuevo.
Incluso si acepta esta oferta y usa nuestro servicio, es posible que su prestamista no acepte cambiar su préstamo.
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También hay ayuda gratuita.
No tiene que pagarle a nadie para recibir ayuda con una ejecución hipotecaria. Las agencias de asesoría de vivienda aprobadas por HUD ofrecen asesoría gratuita en todo el país. Llame al 1-800-569-4287 o visite hud.gov. Muchos estados y condados también tienen programas gratuitos de prevención de ejecuciones hipotecarias. Queremos que los conozca, nos contrate o no.
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